[德国大选 2017] 关注民生： 护士短缺·辅助养老金

德国民众关心的议题排行。 图片来源： 德国电视一台

各党竞选政纲涉及的议题林林总总，有些议题看起来比较“严重”，但其实跟广大普通德国民众的日常生活关系并不是太大，比如武器禁运。两天前在德国电视一台，目前选民认为最重要的议题前三名依次为：教育政策、反恐措施、以及老年保障政策。在媒体上一直比较大声的移民政策反而排在榜单后面。 本篇就聚焦两个网主认为十分值得关注的德国民生问题。

上周一晚上德国一台的 Wahlarena 节目中， 有一位 21 岁的护士向梅安稷（Angela Merkel) 提出，目前德国护士短缺的问题十分严重。 他自己上班时，必须同时照顾 13 位病人。 有的医院里，一位护士甚至要照顾 20 位病人。这对护士和病人双方都是莫大的挑战，这种情况亟待改善。而在德国，护士岗位的人力缺口达到 10 万名。他问梅安稷，有什么对策。 梅安稷说要想办法把护士行业变得更吸引，并且要从欧洲引进医护人才。

这里只想提一句，其实想在德国从事护士行业，不一定要是欧洲人。 据网主在本地华文报刊上看到的信息，除了专业要求之外，再通过一定水平的德语考试就可以申请护士工作了。在医护方面有出色的专业技能， 且热爱这个行业的华人朋友不妨考虑学好德语，过来帮助解决德国的这个燃眉之急。

上面说到的那位年轻护士对梅安稷的回答并不满意。他认为回答太笼统了， 不够具体。 而梅安稷在那次节目中，确实对“养老金不够”的问题提出了很具体的建议：大家不妨试着购买一些辅助养老金融产品，比如李斯特养老金 （Riester Rente），国家会对供款人进行补贴。

七年前我为某银行的李斯特产品写过算法内核。基本上李斯特养老金有点类似主动管理型基金：每年要交纳不菲的管理费用，基金经理会负责投资细节。不同的是，李斯特产品保证能够在你退休时返还你的全部供款，也就是说你没有太大的亏损风险。但是这种产品也不保证收益的。假如你每年供款达到一定额度，国家会有适当补贴，目前这种补贴是 154 欧元封顶。 也就是说，哪怕你每年供款一百万欧元，也只能得到 154 欧元的未雨绸缪奖励金。

所谓的李斯特养老金只是一套抽象的指导性规则。具体操作细节都由各大银行或者保险公司自己制定。 金融机构开发李斯特养老产品，管理费用在各家略有不同。 一般每次供款就要交 5% 左右的手续费。 熟悉各种主动被动基金产品的同学应该知道， 5% 是非常高了。 除了供款时的手续费，每年还要交基金管理费和 depot 费用。到最后这国家补贴的百多块钱，其实大多都是补给李斯特产品的发行机构了，供款人没有太大的好处。而且这种基金供款一供就是几十年，到你退休为止。中途想抽回你的供款是不可能的，你只能等到退休。如果想换个银行继续供，代价不菲：你在某个银行购买李斯特产品时，银行把你到退休为止的供款总额乘以 5%， 也就是算出你需要缴纳的手续费总额， 然后把这个手续费总额在供款前三年就尽数收入囊中。 所以，基本上你在供款的前三年交的钱全是手续费，不产生利息。 个人不觉得李斯特产品很吸引。 （本文纯属个人观察记录，绝非投资指导。关心李斯特产品的同学请自己仔细研究产品细则，自己比较风险和收益后再作定夺。）

但是很多德国人都被这国家奖励的百多欧元诱惑到，抱着 “国家送钱不拿白不拿” 的心态去购买李斯特产品。再加上德国人普遍不自己购买股票或者基金，对金融产品收费的多寡没有概念。如此锋利的 5% 手续费他们都完全没有感觉。金融机构有利可图当然乐得在社会上推波助澜，大力宣传李斯特养老金。个人觉得梅安稷向大家推荐李斯特产品是“具体”过头了。她大可以笼统说一句：“大家可以自己仔细研究市场上的理财产品，积极投资，为自己的老年生活作好打算。” 就可以了。

一方面，德国普通民众普遍厌恶风险，不愿意碰触股票、基金等金融产品。另一方面，面对复杂的金融产品比如李斯特养老金，又很容易偏听盲从，做出并非上佳的投资决定。看上去德国确实需要更为现代和全面的教育。




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